黄小姐去年在滨江东附近买了一套98平方米的房子，向银行商业借贷34万元。到目前止，央行已经连续4次加息，这意味着到了明年1月1日后，黄小姐的房贷利率将一下子提高0.72个百分点。黄小姐现手头上还有10万元存款，她想用这笔钱去银行办理提前还款，以减少利息。但朋友劝她不如用这笔钱去炒基金，说赚到的钱扣除房贷利息后应该还有剩余。黄小姐听后不知如何定夺，她希望银行的专业人士帮其指点一下。

　　支持方：炒基金会比提前还贷更合算

　　广东发展银行个金部有关人士认为，只要该客户的风险承受能力达到平衡型或以上，就可以把闲余资金拿去炒基金。

　　这位人士认为，以目前的房贷利率看，只要能保证投资收益达到8%以上，就可以认为先投资后还房贷比较划算。特别是买基金，风险较小收益较大。他说，从数据来看，2001年至2005年，股票型基金及债券型基金的年收益都在8%以上。根据他的判断，这种行情应该可以保持到2009年至2010年。因此在这之前，把钱拿去炒基金会比提前还贷更合适。

　　反对方：无投资经验提前还贷较稳健

　　但也有部分专业人士持相反意见。她们认为，已经进行了风险较大的投资，即在她的个人资产中有一大部分已经买了股票及基金，那么就没必要继续增这一块的比例。与其增加个人的投资风险，还不如提前还贷节省利息。其次，虽然没有做任何投资，但如果没有任何投资经验、风险承受能力又极低的话，在这种情况下，提前还贷比较稳健，可避免盲目投资带来的损失。

　　哪种还款方式适合提前还贷

　　如考虑到未来几年之内会提前还贷，在选择还款方式上就要分清：一是等额本息还款法，即每月还款的数额一样；另一种就是等本递减法，即第一个月还的款最多，按月递减。

　　据银行介绍，两种还款方式最大的区别就在于，等额还款法前期是以还利息为主，还的本金比较少。而客户办理提前还贷时，银行只计算客户已经还了多少本金，再根据剩余的本金重新计算利息。因此之前还给银行的利息基本上都不作数，相当于白交了这笔钱。所以选择等额还款法时，一旦遇上提前还款，利息损失较多。

　　提前还贷后应调整还款期

　　据介绍，一般情况下，当还款资金达到原始贷款额的10%以上，就可以向银行申请提前还贷。如贷款50万元，如果想申请提前还贷的话，还款的金额至少为5万元。

　　提前还贷后，欠银行的本金发生了变化，因此贷款期限及每月还款额都可以借机调整。

　　据光大银行广州分行的人士介绍，一是每月还款额不变，缩短还款期。另一种是还款期不变，降低每月还款额。由于不论做哪种调整，贷款利率还是一样的，因此贷款期越短，交给银行的利息就越少。